À Bordeaux, légère hausse des taux des crédits professionnels

L'Hôtellerie Restauration : Dans votre région et lors de la création ou la reprise d'un fonds de CHR, quels sont les montants moyens empruntés ?

François Renon : En moyenne, nos clients nous consultent parce qu'ils ont acquis un fonds à un prix compris entre 250 et 300 K€, et ont besoin d'un financement à hauteur de 200-250 K€.

 

Sur quel type de fonds de commerce cette demande porte-t-elle ?

Nous sommes le plus souvent sollicités lors de la reprise de brasseries et de restaurants traditionnels, type bistrot de quartier.

 

Combien de temps faut-il compter pour obtenir le crédit ?

Une fois l'ensemble des pièces indispensables rassemblées, il faut compter entre 15 jours et un mois en fonction de la complexité du dossier, sachant que le plus souvent le repreneur dispose d'un délai de deux à trois mois après la signature du compromis de vente pour obtenir son crédit. En pratique, le plus difficile est d'obtenir les pièces du dossier sans lesquelles nous ne pouvons pas étudier sérieusement une demande de crédit.

 

L'assurance de crédit peut être souscrite auprès d'un assureur différent de celui proposé par la banque. Mais l'emprunteur a-t-il vraiment le temps de chercher une assurance différente ?

En pratique, il se rabat sur l'assurance groupe proposée par l'organisme financier faute de temps. Mais s'il s'y prend dès le début de processus, c'est possible.

 

Dans ce cas, agissez-vous également en courtier en assurance de crédit ?

Non, je considère pour ma part que le courtage en financement d'entreprise et le courtage en assurance sont deux métiers différents. Nous ne rechercherons donc pas d'assurance-crédit pour nos clients. En revanche, s'ils nous le demandent, nous pouvons les diriger vers des courtiers spécialisés.

 

Quelles sont actuellement les exigences des banques en matière d'apport ?

Dans notre secteur géographique, en cas d'achat de fonds de commerce, l'apport minimum peut être inférieur aux 30 % standard et se limiter à 20 %. En revanche, on retrouve le minima de 30 % d'apport en cas de rachat de parts sociales et pour autant que l'entreprise cible détient un résultat suffisant pour couvrir les dettes du projet de reprise. En cas d'achat de murs commerciaux, l'apport exigé est en général limité soit à 10 %, soit à hauteur des frais d'emprunt.

 

Quel est actuellement le taux de crédit professionnel moyen que vous observez à Bordeaux en matière de reprise de brasserie et restaurants traditionnels ?

Encore une fois, il est très difficile de donner une moyenne. En effet, contrairement au taux de crédit d'immobilier d'habitation, le taux de crédit professionnel dépend de facteurs plus nombreux (type de commerce, apport, plan de financement, situation géographique du fonds, profil de l'acquéreur...). Mais en moyenne, au premier semestre 2014 à Bordeaux, on peut dire que sur un dossier standard, on obtient un taux compris entre 3,40-3,50 sur sept ans.

 

La tendance est-elle à la hausse ou à la baisse ?

On a déjà observé en ce début 2014 une légère hausse comparé au dernier trimestre 2013. Je dirai que la tendance est plutôt stagnante et que s'il y a du mouvement, ce sera à la hausse.

 

Conseillez-vous plutôt un taux fixe ou un taux variable capé ?

Un taux variable capé, c'est-à-dire dont la variation est plafonnée, est intéressant lorsque dans sa variation maximale il ne dépasse pas la valeur du taux fixe. Actuellement, on a tendance à privilégier un taux fixe.